AFORES

AFORES

 

Las AFORES son instituciones financieras que administran los recursos de las cuentas de ahorro para el retiro a nombre de los trabajadores que cotizan al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) e independientes, para que a través del mismo obtengan su pensión.

 

¿QUÉ ES UNA PENSIÓN?

Un gran error es confundir “pensión” con “jubilación”. A pesar de ser similares, cada término tiene diferentes especificaciones. Para acceder a una pensión, la persona no necesariamente debe cumplir el tiempo establecido para jubilarse, sino que hay diferentes casos donde puede disponer de ese dinero.

 

Existen muchas personas que desconocen en qué AFORE se encuentran sus ahorros, esta situación es preocupante debido a que esta situación puede traer problemas a futuro cuando se presente la etapa de su jubilación, para identificar en qué AFORE se encuentran su ahorro para el retiro, existe el portal electrónico llamado e-sar, en el que se puede localizar la AFORE en que se está registrado ingresando a:

https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do

Para realizar el trámite es necesario:

 

ELEMENTOS QUE INTEGRAN LAS PENSIONES

El monto de las pensiones dependerá de tres elementos fundamentales:

Aportaciones + Rendimientos - Comisiones

Por lo que el tener un Rendimiento Neto robusto es fundamental para que los trabajadores tomen buenas decisiones para su retiro.

 

RENDIMIENTO NETO

El Rendimiento Neto es la resta simple del rendimiento bruto que otorga la AFORE menos la comisión que cobra. Es un indicador que permite comparar a las AFORES entre sí.

A mayor rendimiento neto habrá más ahorro, para ello es importante considerar la edad actual del trabajador ya que va relacionado con el rendimiento de acuerdo a la fecha probable de jubilación.

Las tablas de Rendimiento Neto aparecen en el estado de cuenta que la AFORE debe enviar 3 veces al año.

Además del Indicador de Rendimiento Neto (IRN) para comparar a las AFORES, se debe tomar en cuenta la comisión que cobran y los servicios que brindan. 

 

COMISIONES

Para que dichas administradoras cubran sus costos de operación que incluyen los costos de administrar e invertir los recursos, de servicios al cliente (registros y envíos de estados de cuenta), de promoción y mercadeo y de cumplimientos de la regulación, éstas tienen la facultad de cobrar una comisión al trabajador o cuentahabiente.

A menor comisión existirá más ahorro.

Las comisiones se expresan como porcentaje del saldo, y generalmente dicho número es “pequeño”, por lo que muchos ahorradores asumen que la comisión tendrá un impacto menor en el saldo de su cuenta de ahorro. Esto es erróneo, ya que un ejercicio teórico realizado por la OCDE (Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico) determinó que una comisión de 1% sobre el saldo de una cuenta reduce el ahorro acumulado en 20% en un periodo de 40 años.

La importancia de elegir una AFORE de menores comisiones contra una de mayores comisiones se puede comprobar realizando un ejercicio donde se haga una comparación entre la AFORE que actualmente cobra la menor comisión y la que cobra la más elevada (la diferencia es de 0.35 puntos porcentuales). 

A 30 años la diferencia en el saldo acumulado entre esas dos AFORE es de 7.8 por ciento. Es decir, un trabajador que hubiera dejado sus recursos en la AFORE con una menor comisión actual, tendría dentro de 30 años $38,984 pesos más.

Este tipo de ejercicios, ilustran los beneficios para el trabajador de elegir menores comisiones, lo cual dará como resultado en que contará al momento de su retiro con una pensión mayor. 

 

TRASPASO DE AFORE

Es el derecho del trabajador de cambiar su cuenta individual de una AFORE a otra.

La decisión de cambiar de AFORE debe ser de manera personal, en la que el trabajador elige la AFORE que desea que administre su cuenta individual para tener más ahorros, ya que para más del 90% de los mexicanos la cuenta individual es su principal patrimonio.

La CONSAR proporciona a los trabajadores información para que tomen decisiones informadas que propicien el aumento de su ahorro, porque a mayor monto de ahorro, mejor pensión.

 

CAMBIO DE AFORE

Los trabajadores pueden cambiar de AFORE una vez al año a la AFORE de su preferencia y una vez más (es decir, máximo dos veces al año), si es a una AFORE que a lo largo del tiempo y de manera consistente haya generado mayores rendimientos. Después del segundo cambio, el trabajador deben esperar por lo menos un año para realizar otro.

 

TRASPASOS ANTES DE UN AÑO

Para los traspasos antes del año, anteriormente se podían cambiar a AFORES con mayor rendimiento neto (al menos 5% más de rendimiento).

Por la gran volatilidad que existe actualmente se requiere un indicador que proporcione mejor información para la toma de decisión de los trabajadores, en su beneficio y para proteger el ahorro.
Criterios de desempeño para ejercer traspasos antes de un año:

1. Conservación de cuentas: Se definen dos tipos de AFORE:

  a) AFORES que tienen un desempeño consistente, no suelen de perder cuentas por traspasos.

            Deben satisfacer dos condiciones:

b) AFORES que tienen un desempeño financiero pobre son susceptibles de perder cuentas individuales.

2. Recepción de cuentas vía traspasos, para atraer trabajadores antes de un año:

Aunado a un Indicador de Rendimiento Neto (IRN) superior de la AFORE destino, ésta puede recibir traspasos solo si, en los últimos meses no ha estado debajo del tercil inferior (75%) en más del 30% del tiempo.

Esto con la finalidad de beneficiar y proteger el patrimonio del trabajador.

 

PROCESO PARA CAMBIAR DE AFORE

El trabajador:

Al momento del traspaso el agente promotor:

El agente deberá tomarle una fotografía digital que se agregará a su expediente.

Una vez aceptada la solicitud de AFORE le enviará la constancia de traspaso.

 

En caso de que el trabajador:

Haya cambiado de AFORE más de 2 veces en los últimos 3 años.

Su cuenta haya sido recertificada.

Tenga saldo de ahorro voluntario.

Tenga derecho de elegir el régimen de pensión de la Ley del IMSS DE 1973.

Su AFORE deberá proporcionarle una Constancia sobre Implicaciones del Traspaso, que deberá firmar y a través del portal www.e-sar.com.mx podrá iniciar su solicitud.

 

¿SE NECESITA TRABAJAR FORMALMENTE PARA TENER UNA AFORE?

Los trabajadores independientes que deseen abrir una cuenta de Afore, también pueden hacerlo. Incluso pueden hacer aportaciones voluntarias, ya sea que pertenezca al IMSS, ISSSTE o tenga su propio negocio. En la actualidad, hay programas donde puede afiliarse sin pertenecer a una empresa.

 

¿SE PUEDE TENER DOS CUENTAS DE AFORE?

Algunas personas se preguntan si pueden tener dos cuentas de AFORE, una por parte del IMSS y otra del ISSSTE, por la modificación a la Ley del ISSSTE en 2007, no se puede tener más de una cuenta en el Sistema de Ahorro para el Retiro. Puesto que a partir de 2008 todos los trabajadores al servicio del Estado formaron parte del sistema de Afores, se procedió a unificar sus cuentas en la cuenta de Afore que ya existía a su nombre.

 

¿SI FALLECE EL PENSIONADO EL DINERO SE PIERDE?

La muerte de un pensionado da origen a las pensiones de viudez, concubinato, orfandad o ascendencia, según el caso. Es un derecho reclamarlo, hay que consultar los requisitos que necesita para hacer la reclamación en cada caso.

 

CONCLUSIONES

Elegir AFORE correctamente representa una de las decisiones financieras más importantes en la vida de todos los ahorradores, ya que dicha elección repercutirá en sus finanzas personales futuras. Se estima que elegir una AFORE con altos rendimientos y bajas comisiones en lugar de una AFORE con bajos rendimientos y altas comisiones puede representar a largo plazo, una pensión 25 a 30% mayor o menor, respectivamente.